Primer Riesgo Absoluto en seguros: qué es y cómo funciona

Te explicamos cómo funciona esta modalidad y qué aspectos tener en cuenta al momento de contratar una cobertura.

El Primer Riesgo Absoluto es una modalidad de cobertura utilizada en determinados seguros patrimoniales. Para los Productores Asesores de Seguros (PAS), comprender cómo funciona es fundamental para asesorar correctamente a sus clientes y ayudarlos a elegir una protección adecuada para sus bienes.

¿Qué significa asegurar a Primer Riesgo Absoluto?

En esta modalidad, la suma asegurada se establece al contratar la póliza y representa el límite máximo de indemnización previsto para la cobertura. Ante un siniestro cubierto, la Compañía indemnizará el daño sufrido hasta ese límite, de acuerdo con las condiciones contractuales.

La principal característica del Primer Riesgo Absoluto es que no se aplica la regla proporcional por infraseguro. Esto significa que la indemnización no se reduce por la diferencia entre el valor total de los bienes expuestos al riesgo y la suma asegurada, aunque continúa sujeta al daño efectivamente cubierto, los límites y las demás condiciones de la póliza.

¿Cuál es la diferencia entre Primer Riesgo Absoluto y prorrata?

En una cobertura a prorrata, si la suma asegurada es inferior al valor asegurable y corresponde aplicar la regla proporcional, la indemnización puede reducirse en función de esa diferencia.

En cambio, en una cobertura a Primer Riesgo Absoluto no se aplica esa reducción proporcional. La indemnización se calcula según la pérdida cubierta, hasta el límite contratado.

Esta diferencia es importante para los Productores Asesores de Seguros al momento de analizar las condiciones de una póliza y determinar qué modalidad resulta adecuada para cada riesgo.

Ejemplos de Primer Riesgo Absoluto

Caso 1: el daño es inferior a la suma asegurada

Un depósito tiene su mercadería asegurada por $1.000.000. Si ocurre un siniestro cubierto que provoca una pérdida de $500.000, la indemnización será de ese importe, siempre que no existan franquicias, deducibles u otras condiciones que modifiquen el monto a pagar.

Caso 2: el daño supera la suma asegurada

Supongamos que el valor de la mercadería aumenta a $1.500.000, pero la suma asegurada continúa siendo de $1.000.000. Si un siniestro cubierto destruye la totalidad de los bienes, la indemnización no superará el límite contratado.

Por eso, aunque el Primer Riesgo Absoluto evita la aplicación de la regla proporcional por infraseguro, no elimina el límite de la cobertura ni garantiza la reposición total de los bienes.

¿En qué seguros puede utilizarse el Primer Riesgo Absoluto?

Esta modalidad puede encontrarse en determinadas coberturas patrimoniales, como incendio, robo y cristales, entre otras. Su aplicación depende del producto, la cobertura específica y las condiciones establecidas por cada Compañía de Seguros.

Por eso, es importante que el Productor Asesor de Seguros revise la póliza y verifique cómo se establece la medida de la prestación para cada riesgo.

¿Qué debe tener en cuenta el Productor Asesor de Seguros?

Al asesorar sobre una cobertura a Primer Riesgo Absoluto, es importante considerar los siguientes aspectos:

• Suma asegurada: evaluar la posible pérdida máxima y establecer un límite acorde con los bienes expuestos al riesgo.

• Condiciones de la póliza: verificar los riesgos cubiertos, las exclusiones, las franquicias y los límites aplicables.

• Reposición automática: consultar si existe una cláusula que permita restablecer la suma asegurada luego de un siniestro y cuáles son sus condiciones.

• Actualización de valores: revisar periódicamente si el monto contratado continúa siendo adecuado frente a posibles variaciones en el valor de los bienes.

En síntesis

El Primer Riesgo Absoluto es una modalidad que permite indemnizar los daños cubiertos sin aplicar la regla proporcional por infraseguro, siempre dentro del límite contratado y de las condiciones de la póliza.

Para el Productor Asesor de Seguros, conocer sus características es fundamental para analizar cada riesgo, asesorar con claridad y ayudar a sus clientes a contar con una cobertura adecuada.

En DBA acompañamos al Productor Asesor de Seguros con atención, asesoramiento y herramientas para facilitar su actividad profesional.

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